古往今来，“富不过三代”这句话就一直困扰着万千财富创造者们，随着中国数以百万的民营企业的崛起，居民家庭资产的不断累积，富一代创一代们逐步进入退休养老的阶段，越来越多的家族正面临着家族、企业和财富传承给下一代的困惑与担忧。除了公众媒体上我们看到的一些大家族大企业的家族纷争，中国的大量中小企业也正面临同样的传承难题，未来5-10年，中国将有大概300万的家族企业面临传承。
根据美国布鲁克林企业学院的调查报告，美国约70%的家族企业没能够成功传到下一代，只有3%的企业第四代仍在经营，不仅美国，全世界都如此，即便传到下一代，在接班的五年以内，家族企业的经济滑坡幅度大约在60%，也就是每100块钱在传承以后剩下了40块钱。
财富传承是一门技术活，而且是具有极高“风险”的技术活。我们辛苦努力，积累了一辈子的财富，如果交出去就要打个四折，这其中所隐含的财富损失是相当巨大的，那为什么财富传承如此困难呢？回答这个问题之前，我们先看看这五道题您是否有答案。
1.您的孩子能复制父辈的创富能力吗？
2.如何防止孩子因过早拥有巨额财富而败家？
3.如何能够既给孩子金钱，又能掌握控制权？
4.如何能实现专属孩子的钱，不会因婚姻而损失？
5.如何提前准备，能给到孩子未来充裕富足的生活？
其实，我们从小到大接受的教育，很少告诉我们如何让钱来帮我们赚钱，也没有哪一堂课教我们如何做好家庭和个人理财，基本上绝大部分人都是缺乏对理财或投资方面的基础知识和专业判断能力的。财富创造的过程本就是流动的过程，投资也是用时间和空间置换财富的过程，金钱没有固定的主人，属于你的未必属于你的孩子，所以如果没有提前的规划，财富在传承下一代的过程中，难免会出现问题。
那么，我们如何做好财富传承呢？是否有好的工具或者方法呢？今天笔者就和大家分享财富传承的常见工具。
通常来讲，财富传承有常见的四种工具：法定继承、信托、人寿保单和遗嘱继承，每种工具各有利弊。
法定继承
即由法律规定继承人的范围，遗产分配原则，继承顺序等，又称为无遗嘱继承。适用于简单的家庭结构，但它是按照顺位分配遗产，有可能不符合继承人的意愿。
遗嘱继承
即按照被继承人所立的合法有效的遗嘱而继承遗产，按意愿分配，公证遗嘱效力高，在去世后方可公开，保密性强，但需要遗嘱继承人与法定继承人共同做继承权公证，万一有纠纷，需要诉讼，耗费时日。
信托
信托是委托人基于信任，将财产权委托给受托人，由受托人按照委托人意愿，为受益人的利益进行管理的行为。它由专业机构管理信托资产，并可按照继承人意愿分年给付，从而避免后代的挥霍浪费，灵活性高。但目前国内信托主要是金融资产，资产占比较高的房产未能纳入信托，而且涉及境外企业的话，国内信托有一定局限，需与专业人士探讨离岸信托构架的搭建。
人寿保单
保单是保险人与投保人之间履行义务、享受权利的依据，相比前三种工具，保单更具高性价比：确定性强，成本低，私密性强。终身寿险由传承人（投保人）指定传承时间和对象，具有掌控权，确定性强；而且传承成本低，相比房产，房产传承会涉及增值税、所得税等，公证费和评估费也是不小的开支，股权传承则会有所得税、印花税和手续费等，而保单不涉及额外税费开支，成本低，时效性更强；同时保单的经营运作受到法规的严格监管，所以私密性和有效性也是得到有效保障。
当然，人寿保单也有不足之处，它较难规划非现金遗产，而且最高保额有财务和健康条件的限制，有可能因为投保人的健康因素而无法通过核保。
以上所见，每个工具都有各自的优势，现实中的传承问题往往更为复杂，需要多种工具的搭配组合，各取所长，方能有效隔离风险，避免无谓纠纷，使家业顺利传承，福泽后代。
作者简介：
刘晓斐，注册私人银行家、认证金融规划师
横跨上海-日本-香港，长期服务于金融机构，为高净值人士提供综合财富管理服务；
现专注于财富管理与传承，擅长家族信托、慈善信托和保险金信托架构设计与规划，助力中国家族财富的“创、守、传”。
